По сути, вопрос не в том, через сколько лет начал отдавать, а в том, что было в голове у человека в момент, когда он брал деньги. Мошенник — это тот, кто сразу планировал не возвращать, врал про цели, подделывал документы или представлялся не тем, кем является. Если же взял взаймы по-честному, но потом попал в тяжёлую жизненную ситуацию, потерял работу, заболел — и только через несколько лет расплатился, то это обычный должник, а не уголовник. Начал отдавать — значит, признал долг. В реальной судебной практике за такое к уголовной ответственности не привлекают, максимум — взыщут проценты за просрочку по ставке рефинансирования. Так что переживать не о чем.